miércoles, 23 de abril de 2008

¿De que me sirve invertir?

¿De qué me sirve invertir?

El poder adquisitivo del dinero:

Supongamos usted tiene $100 en su casa, para dentro de un mes gastarlos en la compra de un auto a control remoto. Todos los días se va de su casa al trabajo y regresa a la noche.

Durante el tiempo que está afuera, el comerciante le va sumando un peso al dia al precio de su autito; todo sin que usted se de cuenta. Al llegar a fin de mes va a buscar sus $100 pero al querer ir a comprar su auto se da cuenta que no vale mas 100 pesos sino que cuesta 130. Acaba de entender el concepto de “inflación”.

El relato explica como la inflación se “come” nuestros ahorros. La inflación es el incremento sostenido de los precios de una economía. La disminución del “poder adquisitivo del dinero”.

Cuando invertimos estamos buscando que ese dinero que podemos ahorrar durante cierto tiempo, sirva el día de mañana. Esta es la principal causa de la necesidad de invertir, buscar la posibilidad de que el poder adquisitivo de nuestro dinero no disminuya e incluso que aumente.

La otra opción es dejarlo debajo del “colchón” o en alguna caja de ahorro, pero sepa que usted estará perdiendo dinero de todos modos.

Para los que estamos en Argentina les dejó algunos datos un poco rotundos sobre el tema para darse cuenta la disminución del poder adquisitivo en estos años.

Tasa de inflación anual (Fuente INDEC) Años 2001 – 2005 = 75% Año 2005 = 12.3%

Suponiendo que tenemos un negocio que nos da ingresos fijos y mensuales de $5000, los $5000 que ganemos comparados con los $5000 que ganemos dentro de 5 años, simbólicamente son iguales (5000 = 5000) pero no será así económicamente.

Piense que la inflación estará día a día disminuyendo su poder adquisitivo.

¿Alguna solución?

Si debemos buscar alternativas de inversión de forma que nuestros ahorros siempre estén al nivel o más arriba de la inflación.

Como todo inversor usted obtiene un beneficio por desprenderse de su dinero hoy en día y dejando de lado el consumo para más adelante, esto se lo reconoce como “el valor del dinero en el tiempo” o por su otro nombre “interés”. Ese “interés” es lo que usted busca cada vez que invierte, y obviamente en lo posible que sea mayor a la inflación, pero siempre será mejor que tener sus ahorros guardados. La teoría dice que al largo plazo la tasa de inflación y de interés tiende ser iguales.

Esto se debe a que aquellas personas que hoy están prestando dinero, quieren al momento de recuperarlo no perder su poder adquisitivo. De este modo si la inflación es del 5% y la tasa de interés es del 5% no me molestaría invertir mi dinero a un año, dado que se que al finalizar ese tiempo, no perderé mi poder adquisitivo.Obviamente la cosa no es tan simple. Para ello hay que hablar de la “tasa de interés nominal” que es justamente la tasa de interés sin contar el efecto negativo de la inflación, dicho de otro modo, la tasa de interés que usted ve en el diario o bancos.

Pero si lo que le interesa al inversor es mantener el poder adquisitivo de su dinero entoces necesita saber qué sucede con esa tasa de interés menos la inflación y allí tiene la “tasa de interés real”

Tasa de interés real = Tasa de interés nominal – Tasa de inflación

Con esto usted sabe de si está invirtiendo bien o no dado que si la tasa de interés real es negativa, significa que la inflación es tan grande que aunque esté invirtiendo en ese sistema, sigue perdiendo dinero.

Vamos a los números:

Tasa de interés nominal (6%) – Tasa de inflación (8%) = Tasa de interés real (-2%)

Entonces usted estará perdiendo un 2% de su dinero todos los años. Espero que este tema lo ayude a comprender, el por qué de la importancia de invertir hoy en día.

martes, 22 de abril de 2008

Cuidado con los acrredores varios

Cuidado con los Acreedores varios:

Cuidado con los Acreedores Varios; justamente porque son varios, es preferible en todo caso tener un solo acreedor y concentrar nuestras deudas en él, que acumular muchos acreedores y después deberle “una vela a cada santo” y caer en la lengua del todo mundo, sobre todo si uno no puede pagar en tiempo y forma los compromisos adquiridos.

Obviamente que las deudas hay que pagarlas, pero siempre fue mejor que tratar con uno solo en caso de atrasarse en el pago, que tener quedar mil explicaciones a una veintena de acreedores. Todos tenemos créditos, en la actualidad hay mucho manejo de la tarjeta, pero no todos la tienen, de cualquier manera, en lo que se refiere a tarjeta, también con una sola es suficiente, porque no hay nada más tentador que tener la posibilidad de comprar y después pagar, pero luego los intereses nos matan y ni hablar si se prolongan nuestras cancelaciones.

Hay casos en que los acreedores se quedan con la propiedad del endeudado al no pagar.
Por esa razon se debe tener Cuidado con los acreedores y si son varios con mas razon. Cuando se asume un compromiso, salvo imponderables, se debe analizar con detenimiento cuanto dinero tomará prestado, porque si no podemos cumplir luego, nos saldra mas caro “el collar que el perro”, pues la ley, no perdona la morosidad.

Tener deudas no en si malo, pero siempre es necesario respetar el compromiso asumido, pues toda deuda tiene plazo y todo vencimiento llega.

viernes, 18 de abril de 2008

La regla del orden

La regla 90/80:

Esta regla usted la puede comenzar a aplicar cuanto antes, pero requiere de un tiempo de preparación y chequeo.

Una frase que mucha gente utiliza es "No tengo dinero suficiente" o "No sé a donde se va todo mi dinero". Incluso muchos dicen que si tuviesen más, estarían mejor financieramente. Error. Usted podría tener ingresos por $5000 y sin embargo estar mal financieramente. ¿Cómo? Muy simple, gaste $6000 por mes y en 6 meses no tendrá un solo centavo.

Entonces comprenda su problema no es la falta de dinero, sino lo que hace con su dinero. ¿Por qué llamo a esta regla 9080? Porque usted decidirá si utilizará el 90 o el 80 e incluso puede ir alternando entre esos números todos los meses. Su lógica es muy simple, comience a vivir con un 90% de sus ingresos o con un 80% de ellos.

No le pido que sea toda su vida así, justamente el dinero ahorrado lo utilizará en inversiones para mejorar su situación financiera. Estime que si hoy vive con $1000 al mes y en el futuro gracias a las inversiones que ha realizado gana $3000 al mes, estos meses de "ajuste monetario" valen realmente la pena.

Pasos para que comience a aplicarla:

Etapa de ingresos:

En esta etapa usted comenzará a ver y sumar todas las fuentes de ingreso que tenga. Puede ser que solo tenga su sueldo o que también tenga una casa en alquiler.

Sume todo y compruebe que cantidad de dinero dispone usted mensualmente. Quiero que tome la cifra de ingresos netos de su vida (Aquellos que quedan luego de los impuestos). Por ejemplo si usted trabaja en alguna institución que descuenta $100 para el aporte jubilatorio y usted gana $1000, en verdad tendrá de ingresos netos $900.

En este punto usted tiene una cifra. Recuerde bien esa cifra, porque nunca deberá pasarla.

Etapa de gastos:

Aquí es la parte difícil y donde se revelan muchas cosas.

En este paso comience a anotar todos los gastos que tiene mensualmente, póngalos en categorías, gastos fijos, gasto variables, etc, etc, etc.

Entonces usted tendrá categorías y en ellas la cantidad de dinero que gasta mensualmente en ellas. Lo mejor sería que controle sus gastos por 2 o 3 meses y de allí poder sacar un promedio más exacto.

Pero eso depende de usted al igual que las categorías. Yo por ejemplo pondría "lavar la ropa" en la categoría de "personal" y quizás usted quiera hacerlo en "gastos de la familia", esto queda a su elección. Pero trate de tener categorías bien definidas para poder estimar gastos.

Sume todos los gastos de las categorías y tendrá cuanto gasta realmente por mes.

Etapa de realidad:

A esta etapa la llamo "de realidad" porque es eso. Le muestra realmente cómo está usted económicamente en su vida. No hay excusas ni comentarios, así está usted y punto.

Lo que usted hace en esta etapa entonces restar sus ingresos menos sus gastos. He allí la cifra de "la realidad", puede ser positiva, negativa, buena, mala, pero es la realidad.

En este punto usted ya sabe donde está y para donde va todos los meses. Si su cifra es negativa y sigue actuando siempre de la misma forma, no creo que está cambie para mejor.

Etapa de conciencia:

Ya sumó sus ingresos, sumó sus egresos y calculó su situación financiera. ¿Qué falta? Muy bien, tomar conciencia y empezar a tomar acciones para mejorar. Lo que debe hacer aquí es justamente es decidir entre utilizar un 90% o un 80% de su sueldo.

Una vez decido esto deberá "ajustar" sus gastos. Comenzar a sacrificar algunas cosas (sacrificar en algunas culturas significa ofrecer algo importante, para obtener un resultado esperado), comenzar a pensar que si quizás se da tan solo un poco menos de gustos, el día de mañana podrá darse grandes lujos.

Entonces, una vez decidido con cuanto quiere/puede vivir por mes, comience a ajustar sus gastos en las diferentes categorías y así llegar al monto estimado.

Etapa de ahorro:

¿Qué debo hacer con el dinero que voy juntando? Aquí tiene varias opciones:

Si eligió el 90% - guarde 10% para inversiones o 5% para ahorro 5% para inversiones.
Si eligió el 80% - guarde 10% para inversiones y 10% para ahorro.

Sin embargo esto queda a su criterio, puede hacer la combinación que quiera, dividir el dinero cómo quiera. Pero siempre sí o sí deje algo para inversiones y mientras más dinero tenga allí, las mismas podrán ser más grandes y tener un mayor retorno.

No es lo mismo poner 10$ y obtener $100 que poner $10.000 y obtener $100.000.

Entonces comience ya con esta regla y comenzará a sentirse mejor por varias razones:

-Ahora usted tiene verdadero conocimiento sobre su situación financiera
-Tiene límites y objetivos
-Si guarda dinero para usted, eso lo hace sentirse mejor que si se paga último. Si usted se queda sin dinero para pagarse a sí mismo, va a sentir que usted no vale nada. Al contrario, usted debe ser el primero de los pagos.
-Sabe que tiene ahorros en caso de emergencia.
-Trate de pagar al contado y no con tarjetas
-Sabe que está juntando dinero para multiplicarlo hasta donde desee, poca gente llega hasta esta instancia.

Presupuestos


Dietas y Presupuestos:

Personalmente considero que es un factor de renuencia elaborar un presupuesto, en la mente de muchas personas, éstos, al igual que las dietas están asociados con una idea negativa:

La idea de la "privación". Las dietas usualmente se describen en función de las cosas que NO se permiten comer. Con una definición con tantas negativas, no es de extrañar que no sea tarea fácil seguirlas.

Lo mismo ocurre con los presupuestos, le gente tiene la idea de que éstos pueden resumirse en una larga lista de conceptos en los cuales NO deberíamos gastar el dinero.

Por tal razón el promedio de las personas no se toma la tarea de elaborar uno (y mucho menos de seguirlo) porque les parecen que no sirven más que para recordarnos nuestras limitaciones económicas.

Sin embargo, pienso que si en lugar de ver los presupuestos (y las dietas) como algo negativo y comenzamos a pensar de que no son herramientas "limitadoras" (idea negativa) sino más bien "organizadoras" (idea positiva), nuestra actitud hacia ellos podría cambiar: todo depende de la óptica con que veamos las cosas.

Mas de una persona se encuentra también (por años) tratando mes a mes de sobrevivir con sus ingresos, luchando con tantas deudas que ha adquirido, muchas de ellas sin necesidad y malgastando su dinero.

Una persona que tiene dificultades financieras, pudiese salir de ellas con mayor facilidad si se tomara la tarea de definir a priori en qué realmente ha de gastar su dinero, y la herramienta que permite hacerlo, es precisamente el "Presupuesto".

Un presupuesto es acerca de organizarse y determinar qué cosas son realmente indispensables y cuales otras quiero realmente adquirir fuera de las necesidades básicas y enfocar el tiempo y el esfuerzo en tratar de adquirirlas.

Por supuesto, sí habrá privaciones, pero éstas son parte de los tantos sacrificios que valen la pena hacer ya que el resultado final los compensa: una vida libre de deudas.

jueves, 17 de abril de 2008

Cuando lo barato sale caro


Control mental de las emociones respecto al dinero:

"Dos por uno", "Tres por dos", "40% de descuento" y pare usted de contar cuántas más frases de este estilo vemos a diario para tocar nuestra fibra consumista.

El hecho es que, si bien es cierto que una manera de reducir gastos es estar en busca de las mejores ofertas que se nos presenta en el mercado, aprovechar estas ofertas sólo tiene sentido si aquel bien que hemos encontrado a un precio de ganga es algo que de no estar en ese precio especial hubiésemos adquirido de todas formas; en otras palabras: algo que realmente deseamos tener o que es necesario.

De lo contrario "aprovechar" una rebaja, lejos de hacernos ahorrar dinero, nos hace gastarlo.

Actuando de esta manera, cuando creemos que estamos pagando menos (en efecto podríamos estar pagando un precio menor al precio real, démosle el beneficio de la duda a los comerciantes y asumamos que en realidad se trata de una ganga) por un artículo, podríamos verdaderamente estar pagando más, ya que pudiésemos escoger "pagar" el precio de cero simplemente no haciendo la compra, y cualquier monto que paguemos, por ínfimo que sea, siempre va a ser mayor a esta cantidad.

Un ejercicio simple que es sugerido, es el de que cada vez que nos sentimos tentados a comprar algo (más si se trata de una oferta) en lugar de comprarlo enseguida lo anotemos en un papel y al cabo de una semana si eso que tenemos escrito todavía tenemos el deseo de adquirirlo, podríamos hacerlo (por supuesto, siempre y cuando estemos en capacidad), ya que en ese caso no se trataría de un simple capricho inducido por el bajo precio, sino de algo por lo que en efecto estamos dispuestos a gastar para darle un buen uso, para satisfacer una necesidad o un gusto real.

Por último, es también recomendable en estos casos tener en cuenta el principio de que "el dinero ahorrado, es dinero ganado"; quizá esa visión de que cada vez que dejamos de hacer una compra impulsiva estamos en efecto "ganando" un monto equivalente al precio del producto (y posteriormente los intereses que éste pudiese generarnos si lo invertimos de alguna forma), pueda sernos de ayuda a la hora de administrar nuestras finanzas personales y regular nuestros gastos.

Vivir de las rentas


¿A quién no le gustaría vivir de sus rentas?

Entendemos por vivir de las rentas cuando se generan suficientes ingresos pasivos para cubrir todos los gastos que se tienen de acuerdo con un estilo de vida.

Se entiende por ingreso pasivo, al ingreso que obtenemos sin tener que trabajar para adquirirlo; el ejemplo más sencillo son los intereses bancarios, lo único que debemos hacer es conservar el dinero en la institución, y por ello recibimos dinero a cambio.

Vivir de las rentas no es tarea fácil, y mucho menos si estamos acostumbrados a un estilo de vida costoso, sin embargo, es posible probar en pequeñas dosis y ver qué se siente.

¿Para qué?, esta puede ser nuestra motivación al ahorro. A mí particularmente me ha servido esta “técnica”, la de comparar el costo de alguna “extravagancia” o un lujo con lo que me he ganado en intereses, y si los intereses son mayores, me hago la idea de que este gasto va “a cuenta del banco”.

E incluso hasta he llegado a sacar cuentas de en cuántos meses voy a generar la cantidad de intereses suficientes como para darme ciertos gustos, y el efecto psicológico de hacer tal ejercicio, a mí particularmente me ha ayudado a ahorrar, porque en ciertos casos ni siquiera tengo que tocar mis ahorros, de manera que el esfuerzo por ahorrar no es en vano.

Lo interesante es que podemos llevar esta “técnica” a la escala que queramos y comenzar con cosas muy simples y con inversiones muy lejanas a producir una rentabilidad respetable.

Los invito a hacer el siguiente “experimento”: si la mayoría es como yo, que todavía no ha encontrado un negocio o una inversión lo bastantemente rentable, y no le queda otra que seguir con el dinero en el banco (todos sabemos que los bancos no son precisamente la mejor forma de hacer rendir el dinero), coloque mil pesos (cifra no muy baja, pero tampoco excesivamente alta) en un plazo fijo por 30 días que rinda el 12% anual (hoy en día, esa es la tasa que en promedio están ofreciendo las instituciones bancarias en colocaciones a plazo), lo cual es bastante realista.

Esa inversión va a generarle en un mes la cantidad de 10 $ (1% mensual), equivalente a una entrada de cine, de manera que el próximo mes (tiene que esperar un mes para obtener los intereses) puede ver una película haciéndose de cuenta de que la entrada “corre por cuenta del banco” y usted sólo compra los pochoclos.

Por supuesto, la idea de toda inversión es que el dinero se multiplique para al menos conservar el poder adquisitivo, y no simplemente tener lo que se ahorró y gastarse todos los intereses;

Albert Einstein describió el interés compuesto como el poder más grande creado por el hombre, y debemos hacer uso de ese “poder” que está en nuestras manos.

Pero tomar un poco de los intereses, de vez en cuando para pagar ciertas cosillas, no hace daño y (al menos en mi caso) puede llegar a ser bastante reconfortante y motivador.

¿Por que no muchas personas tienen dinero?


¿Por qué no muchas personas tienen dinero?

He llegado a una teoría (muy personal) de por qué muchas personas no tienen suficiente dinero:

Simplemente porque a muy pocos les interesa tenerlo. A la mayoría le parecerá tal afirmación descabellada, pero mi teoría viene dada más bien por el hecho de que el concepto de “querer tener dinero” que manejamos es errado.

Imagínense que le preguntan a 20 personas, por ejemplo, si quisieran tener un carro nuevo; la mayoría de esa personas seguramente diría que sí. Si les preguntamos qué harían con su nuevo carro, seguramente dirían que lo usarían como su medio de transporte personal.

En otras palabras, lo conservarían. Ahora bien, si a las mismas 20 personas se les preguntara si quisieran tener dinero, de nuevo, la respuesta de todas sería afirmativa, y aquí es donde para mí esta respuesta es un poco contradictoria, porque si les preguntásemos a esa personas (que respondieron sí a la pregunta anterior), qué harían si tuvieran en sus manos, digamos 1.000.000 (un millon), la mayoría diría que se compraría un carro nuevo o que compraría una casa o un apartamento o que se iría a viajar, etc., etc.

En otras palabras gastarían el dinero, no lo conservarían. Entonces, ¿la gente realmente quiere tener dinero o las cosas que puede comprar con él? Algo que realmente se quiere no se cambia por otra cosa, por el contrario, trata de conservarse, como el carro del primer ejemplo.

La persona que realmente quiere dinero, pensaría más bien en conservarlo e invertirlo para que éste se multiplicase y no en cambiarlo por otras cosas, porque al fin y al cabo, una compra no es más que un intercambio de dinero por algún artículo.

Esa es para mí una de las causas por las cuales las personas no acumulan riquezas, porque tan pronto tienen dinero, lo gastan, no intentan quedarse con él, porque a pesar de asegurar que sí quisieran tenerlo, lo que realmente quieren son las cosas que pueden comprar con él; y así pueden pasarse toda la vida, gastando el dinero que producen, a veces (por no decir la mayoría de las veces) en cosas innecesarias y no desarrollan el gusto por conservar el dinero que ganan.

¿A cuántas personas que conocen les emociona ver que a fin de mes sus cuentas de ahorro tienen un saldo un poco mayor gracias a los intereses (y estoy hablando de un instrumento de muy bajo rendimiento)? A mí me pasa, y no me avergüenza decirlo, aunque me califiquen de materialista.

Yo sí disfruto realmente de ver mi dinero crecer, de ver cómo aquella inversión que hice hace años, ahora vale el doble o el triple y sigue creciendo.

Por supuesto, no estoy hablando de acumular dinero y nunca comprar nada con él, eso sería avaricia, yo también disfruto de gastar mi dinero, pues para eso es.

Se trata más bien de buscar un equilibrio, y creo que ese equilibrio lo podremos lograr si sentimos gusto tanto por ahorrar el dinero como por usarlo para adquirir cosas; de querer el dinero tanto como las cosas que compramos con él.

De esta manera, al sentirnos “tentados” de comprar algún artículo, de gastarnos el dinero; en unas ocasiones la balanza se inclinará en favor de ahorrar (a riesgo de ser llamados tacaños, cosa que también me sucede con harta frecuencia) y en otras en favor de hacer el gasto y darnos ese gusto, de manera que en ambos casos ganamos y podemos ir poco a poco acumulando riquezas sin necesidad de suprimir todos los gustos que de vez en cuando es necesario darse.

Por supuesto que en esta dicotomía entre gastar y ahorrar, más allá del placer que podamos sentir por alguna de estas opciones, el ser concientes a la hora de elegir una de ellas, juega un papel primordial en la búsqueda del equilibrio deseado.

miércoles, 16 de abril de 2008

Aprender a Ahorrar


Aprendar Ahorrar...

Aprendar Ahorrar el 10% de sus ingresos:

Voy a mostrarles que el ahorro sirve. En la niñez cuando mis padres estaban en su vida laboral activa, repetían muchas veces, --ahorra!, no gastes todo tu dinero.

Veremos el método de como comenzar ahorrar el 10% de nuestros ingresos, y dicho de otra forma como gastar el 90%.

De una manera práctica y sencilla., y observar hacia donde se nos va el 100%.

Ahora que es el ahorro ?

Es el dinero que logramos retener de la renta de economía –familiar, empresarial o nacional– no dedica al consumo.

Lo que sobra de los ingresos después de satisfacer el pago de todos los gastos. El ahorro se destina a necesidades futuras.

Los mercados y productos financieros sirven para canalizar el ahorro hacia la inversión, de modo que el dinero genere una rentabilidad para el ahorrador.

En estos tiempos a quien le sobra dinero?, a nadie. Uds dirán el tipo que escribe me dice que ahorra su 10% y yo gasto un 160% de mi sueldo, y ahora me va a obligar a ahorrar un 10%, entonces me voy a gastar un 170%.

Yo también estuve en la situación suya, siempre estaba endeudado, que sensación mas mala, pegajosa, y repetitiva, me decía el otro mes pago todas estas cuentas y no utilizó mas las tarjetas, que va..., volvía a utilizarlas.

El 10% para mi fue un descalabro, que pasa si bajan el sueldo, o me despiden..., no tendré nada.

Y con un montón de deudas y pagos que realizar. Observé mi estado financiero, mi mire al espejo, (cuesta mucho mirarse al espejo cuando lo que esta en frente de nosotros no lo queremos ver), pero seamos sinceros engañarnos a nosotros mismos es peor.

Nosotros no somos sirvientes de la deudas, quedemonos con el dinero que ganamos!!! Ya nos dimos cuenta, -si me has seguido leyendo hasta aquí es porque puedes, porque realmente estas interesado en descubrir tus "finanzas personales", aunque estes quebrado este el primer paso, adelante.

No utilizaremos un método oriental, ni tampoco sudoku o rubik, sino un método que aprendiste en la básica de sumar y restar, trabajas para tu empleador, manejas el negocio de otro.

Y todavía no te das cuenta que puedes manejar tus ingresos. Vamos en búsqueda de nuestro 10% donde está?, cuando comencé a preparar la tarea de ahorrar mi 10%, dije el próximo mes comienzo, porque esto es fácil, descuento un 10% y vivo feliz de la vida.

No es así, no logré ningún avance, hasta que dije -algo anda mal, descuento el monto, pero no llego a fin de mes, que me pasa.

Busque donde me estaba sobrepasando en el dinero, busca las cosas necesariamente innecesarias. (como ejercició busca en tu closet y bodega todas las cosas que compraste y no utilizas. O las utilizaste una sola vez)

Averigué las condiciones de la tarjeta VISA, de las casas comerciales, y los impuestos del banco. Y saben que?, las tres cuotas precio contado no existen, por utilizar el servicio te cobran un seguro de desgravamen, administración y papeleos. La línea de crédito no es una extensión de tu sueldo. (el prestatario es sirviente del prestamista)

Los cumpleaños, navidad, visitas inesperadas. No son una emergencia!!!, Los niños siempre entran al colegio en MARZO!!! y las tarjetas de crédito no resuelven tus problemas, te cobran por sus servicios, tienes que pagarles.

Si no es en junio en diciembre. Los pagos mínimos de las tarjetas de crédito son un robo. Has usado la primera hora y media que te pedí para esto. Ahora tienes que pensar en cómo va tu vida en este aspecto.

Estás usando crédito de mal modo ?, tienes deudas ? Pues bien... ha llegado el momento de ordenarse.

Vamos a la accion: ACCION.

Ya observamos algunos puntos que nos pueden ser familiares, y se me quedan algunos otros (ofertas nocturnas, ofertas mañaneras, la ultima televisión, el último MP3, cambiar el auto a crédito, etc).

Y cual es la utilización de nuestro dinero, los billetes no han pasado de moda, tenerlos en nuestra mano es una bendición es fruto de nuestro trabajo, y del servicio que hemos prestado. Que alegría tener nuestro dinero y que dure, y perdure.

Trabajo I: Observar cuales son las cuentas más altas que estamos pagando, y que estamos pagando, podemos pagar una cuota más alta, o la deuda completa. Y cuantificarlos en dinero.
Préstamo bancario.

Tarjeta de crédito (VISA, LIDER, Casas comerciales)
Cuota del auto.

Trabajo II: Paga tus cuentas al día, revisa el detalle de estas, comprate unos lentes y lee la letra pequeña, mira cuanto pagas por el servicio de reposición o por pagar las cuentas atrasadas. Te vas a sorprender.

Tarjeta de crédito (se va seguir repitiendo)
Luz, agua, gas.
Cuota del auto.
No utilices la línea de crédito.

Trabajo III: Realiza un listado detallado con todos los items que tienes que pagar el próximo mes, en una hoja de papel o planilla de excel. (adjunto foto de planilla tipo)

Ahorro: Si en los primeros meses no puedes ahorrar.
Adelanta tus deudas.
Devuelve tus tarjetas.
No hagas gastos innesarios.

ACCION II Si has pasado a la acción II, podemos respirar ondo porque estamos en condiciones de ahorrar, vamos a ser dictadores con nuestros dinero.

Tuvimos la experiencia y el auto control de gastar ahora solo el 100% estamos en condiciones de saber adonde se va nuestro dinero.

Planilla: El detalle planificado de nuestros gastos
Ahorro :10%dividendo/renta (casa)impuestos....

Y el listado de todos los items donde distribuimos nuestro ingreso mensual

Sobres: Vas a conseguir sobres tamaño carta, y para cada item le asignamos un sobre. Cuando tengas el dinero en la mano lo vas repartiendo en cada sobre. Y el sobre tiene solo un fin pagar ese item.

Tienes el control de tu dinero.

No pagas las cuentas atrasadas.

Sabes adonde se va tu dinero. Que alegría vas a sentir cuando ya tengas ese 10% y se vaya acumulando mes por mes, tuviste la disciplina y las ganas de mirar tus ingresos y vivir con el 90% de este, es un gran logro.

Ahora vas tener una vida más tranquila, mas sana. Y luego de un año sabes que? vas a poder a comenzar a invertir, a hacer crecer ese dinero como una pequeña semilla que se transforma en un frondoso árbol.

Y tienes muchas posibilidades en invertir como:

Acciones
Negocios
Fondos mutuos
Cuentas de afp

Inversiones MATERIAL ADICIONAL

Frase del "El Hombre mas rico de babilonia":

El primer remedio para mantener la riqueza es guardar por lo menos la décima parte de lo que ganamos. El autor insiste que cuando tengamos alguna ganancia, guardemos este "diezmo" para nosotros. Por cada diez monedas que coloquen dentro de la bolsa, saquen para gastar solamente nueve. La bolsa comenzará a engordar inmediatamente y su creciente peso en sus manos traerá satisfacción a sus almas.

El segundo remedio es controlar los gastos. Arkad recomienda diferenciar los gastos necesarios de los simples deseos.

Insiste que lo que importa no es tanto cuanto ganamos, sino cuanto gastamos, y la prueba de esto son los ganadores de lotería que varios años después están más pobres de lo que inicialmente estaban.

El tercer remedio es hacer que tu oro se multiplique, quiere decir que el dinero que percibes y que guardas debes invertirlo de manera sabia para multiplicarlo. Arkad lo resume de esta manera: "pon cada moneda a trabajar para que pueda reproducir su especie como el rebaño del campo y ayude a traerte ingresos, un chorro de riqueza que fluirá constantemente a tu bolsa".

El cuarto remedio es : Protege tus tesoros de posibles pérdidas. Quiere decir que debemos cuidar nuestras inversiones y ahorros de embaucadores, o de inversiones demasiado riesgosas, o haciendo préstamos a personas que no pueden después pagarnos.

Arkad recuerda que debemos consultar con sabios antes de invertir. El quinto remedio es hacer de tu morada una inversión provechosa. Habla de la necesidad de que tengas tu propia casa, y que hagas de esta una inversión, es una de las inversiones más sabias que puedes realizar.

Lo resume en una sola frase: posee tu propia casa.

El sexto remedio es: Asegura tu ingreso futuro. El camino natural de la vida de un hombre va de la niñez a la vejez, no podemos cambiar esto, por lo tanto debemos asegurar una fuente de ingreso para nuestro futuro, en que no tengamos la misma capacidad de producir que en la juventud.

Artículos relacionados:Por que no muchas personas tienen dinero?

http://www.ahorronet.com/articles/dinero.htmlhttp://jbarahonad.blogspot.com/2007/06/yo-ahorre-mi-10.html

martes, 8 de abril de 2008

Toma el control de tus gastos


TOMA EL CONTROL "DE TUS GASTOS":

Si eres de los que suelen caer en la tentación del despilfarro; un "presupuesto personal o familiar" te ayudará a alcanzar tus objetivos financieros.

Año nuevo? ¿auto nuevo? Si tienes esta u otra meta de inversión para 2008 es el momento perfecto para que comiences a delinear un plan financiero que te permita ahorrar lo necesario en los próximos meses.

1) Lo primero: Elaborar un presupuesto personal o familiar para ejercer un mayor control sobre tus gastos y hacer rendir al máximo tus ingresos.

¿Qué debes tener en cuenta? "No manejar, un presupuesto personal es la principal causa de endeudamiento accidental por el mal uso de la tarjeta de crédito", advierte los expertos en el tema.

Asi pues tomemos un cuaderno y anotemos todos nuestros gastos diariamente durante un mes.

Eso incluye desde el pago del súpermercado y la nafta hasta el dinero que se da a los hijos, las propinas y la compra de caramelos y revistas.

Cuando te entreguen un comprobante, guárdalo; (te ayudará a llevar un registro lo más fiel posible de tus gastos/egresos)

Cuando sumes el total, te sorprenderás de todo lo que gastas sin planear. Este es un "gasto hormiga" que va erosionando mes a mes tus finanzas.

Luego debes sumar los gastos fijos, ya sea mensuales (como renta, teléfono, colegiaturas) o aquellos con una periodicidad trimestral, semestral o anual (como impuestos, seguros, etc.). De éstos últimos, debes calcular su cantidad mensual correspondiente.

Una vez consolidados todos tus gastos tendrás un panorama más real de cómo gastas el dinero y podrás responder preguntas cómo "¿en qué me gasté los $100 que tenía en la billetera/cartera por la mañana?".

Tómate el tiempo de analizar tus egresos y elimina aquellos que consideres superfluos, como la suscripción a esas revistas que nunca lees y se apilan en la sala.

En este punto también puedes determinar en qué rubros harás recortes de gastos para dedicar esos ahorros al pago de deudas o para ir acumulando un patrimonio.

Sobre la base de este análisis, el siguiente paso es construir un presupuesto mensual de gastos, de acuerdo a tus necesidades y prioridades.

Es importante que des un seguimiento semanal a este presupuesto para asegurarte de que no te has desviado de tus objetivos. "El control consciente de nuestros gastos nos permitirá adecuar nuestro patrón de consumo y nivel de vida al nivel de in-gresos que realmente percibimos".

Lo más recomendable es que agrupes tus gastos de acuerdo a los siguientes rubros:

Casa: Incluye pago del alquiler o del crédito hipotecario; cuota del mantenimiento; gastos de teléfono, Internet, televisión por cable, electricidad, gas, agua y ABLal, y el pago del personal que ayuda en la casa.

Familia:

En este rubro se agrupan los gastos de despensa, artículos de limpieza personal y de la casa (en el supermercado o el tianguis), comidas durante horarios de trabajo o de la escuela, compras de ropa o calzado, gastos de tintorería y lavandería, etc.

Transporte:

Si tienes automóvil, en este renglón incluirás los gastos de mantenimiento y repara-ción del carro, gasolina, lubricantes, verificación, tenencia, pensión, estacionamientos durante el día, seguro, etc. También los gastos de transporte público que hagan todos los miembros de la familia para trasladarse durante el mes, como taxis, metro y bús.

Salud y cuidado personal:

En este rubro debes registrar el pago del seguro de gastos médicos mayores u otros planes de salud, los honorarios de médicos y dentistas, y el pago de medicinas. También puedes incorporar los gastos del gimnasio, peluquería y salón de belleza.

Educación:

Incluye gastos de inscripción, colegiaturas, uniformes y libros, así como gastos de útiles, papelería, salidas a museos, clases a domicilio, etc.

Este es uno de los rubros más importantes y con mayor peso dentro del presupuesto familiar, por lo que analiza la ecuación costo-calidad a la hora de elegir el colegio o la universidad de tus hijos.

Entretenimiento:

Este es el renglón más difícil de controlar, así que deberás tener mucha disciplina para respetar los topes de gastos asignados.
Aquí incluiremos los gastos en salidas a comer y cenas; boletos de cine, teatro, conciertos y de parques de diversiones; salidas a cantinas y dis-cotecas; renta y compra de videos; y organización de fiesta o reuniones.
También los gastos por vacaciones, compra de libros y revistas, CDs, etc.
Busca alternativas divertidas pero más económicas; por ejemplo, en vez de salir a comer todos los fines de semana, dos veces al mes organiza una rica comida en casa con familiares o amigos y donde todos aporten un plato o bebida.

Deudas:

Corresponde a los pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales y créditos.
A la hora de comprometerte con una deuda, ten en cuenta que ésta afectará todos los aspectos financieros de tu vida.
Asegúrate que tu presupuesto pueda soportarla. Si vas a solicitar un crédito, hazlo para adquirir bienes que te ayuden a consolidar un patrimonio, como un auto o una casa, pero evita endeudarte para comprar bienes de consumo o de lujo. En general, los especialistas recomiendan que la cuota de un crédito no supere del 20% al 30% de los ingresos.

Otros gastos:

Se refiere a gastos en imprevistos que no se incluyen en otras categorías, como cuotas y donativos, regalos de cumpleaños, la compra de algún mueble o electrodoméstico para la casa, etc.
Lo recomendable es que se asigne una suma fija a este rubro, para no excederte. Y claro, no tienes que gastar todos los meses el monto destinado a esta categoría; si puedes ahorrarlo, mucho mejor.

Ahorro:

No olvides destinar un porcentaje de tus ingresos al ahorro, no menos del 10 %, y considéralo como un gasto fijo en tu presupuesto. Para respetar lo asignado es muy importante involucrar a la pareja o la familia en este proceso, así podrán apoyarse y controlarse entre todos.